تعاریف و اصطلاحات

بیمه‌گر: مؤسسه بیمه‌ا‌ی‌ است که دارای پروانه فعالیت از بیمه مرکزی جمهوری اسلامی ایران بوده و مجاز به انجام عملیات بیمه در این رشته است.

موضوع بیمه: تمامی واحدهای هر ساختمان اعم از مسکونی، تجاری و اداری (مطابق با پروانه ساختمان و گواهی پایان‌کار) که مشخصات آن در این بیمه‌نامه درج شده است.

بیمه‌گذار: شخص حقیقی یا حقوقی است که عملیات ساخت و ساز ساختمان برای او انجام می‌شود یا نماینده قانونی وی که قرارداد بیمه را با بیمه‌گر منعقد می‌کند و متعهد پرداخت حق‌بیمه می‌باشد.ذینفع: مالکین ساختمان در زمان بهره‌برداری

بازرس فنی: شخص حقیقی یا حقوقی که از طرف بیمه‌گر وظیفه بررسی و کنترل مراحل آزمایشات، طراحی نقشه‌ها، محاسبات و ساخت را بعهده داشته و گواهی‌های مرحله‌ای و نهایی کل ساختمان را به منظور ارزیابی و تعیین میزان ریسک تحت پوشش این بیمه‌نامه برای بیمه‌گر صادر می‌نماید.

مبلغ بیمه‌:

مبلغ بیمه اولیه: مبلغ بیمه اولیه مبلغی برآوردی  است که قبل از شروع ساخت توسط بیمه‌گذار به بیمه‌‌گر اعلام می‌شود. این مبلغ نمی‌تواند از ارزش کل ساخت بر مبنای هر مترمربع ساختمان که  توسط مراجع ذیصلاح نظیر وزارت راه و شهرسازی، بانک مرکزی و ... در هر استان تعیین و اعلام می‌شود، کمتر باشد.

مبلغ بیمه قطعی: مبلغی است که برمبنای هزینه‌های تمام شده مربوط به کارهای سازه‌ای، سایر کارهای ساختمان، تخریب، پاکسازی و برداشت ضایعات و  هزینه‌های حرفه‌ای ‌ توسط بیمه‌گذار اعلام و پس از تایید بازرس فنی مشخص می‌گردد.

حق‌بیمه:

حق‌بیمه اولیه: حق‌بیمه اولیه درصدی از مبلغ بیمه اولیه است که هنگام صدور بیمه‌نامه تعیین و ب بیمه‌گذار اعلام می‌شود.

حق‌بیمه قطعی: حق‌بیمه قطعی درصدی از مبلغ بیمه قطعی است که بر اساس نظر بازرس فنی پس از صدور گواهی پایان کار کلی ساختمان و یا صدور گواهی تائید بازرس فنی، هر کدام زودتر باشد، محاسبه و ضمن کسر حق‌بیمه اولیه تعیین و به بیمه‌گذار  اعلام می‌گردد.

بیمه عیوب اساسی و پنهان ساختمان یا بیمه تضمین کیفیت ساختمان (L.D.B)

این بیمه در گروه بیمه های اموال قرار میگیرد و بر اساس جزء 3 از بند ب ماده 30 قانون برنامه چهارم توسعه که صدور گواهی پایان کار را برای ساختمان های عمومی و مجتمع های مسکونی منوط به داشتن بیمه نامه کیفیت ساختمان کرده از سال 1387 توسط بیمه مرکزی طراحی و به شرکت های بیمه جهت اجرا ابلاغ گردید.

خسارت‌های ناشی از طراحی غلط، مواد یا مصالح معیوب و اجرای نادرست کار وارد به ساختمان‌های در حال بهره برداری را پس از تکمیل و تحویل ساختمان به ذینفع عیوب اساسی و پنهان ساختمان را در طی مدت قرارداد که حداکثر ۱۰ سال میباشد تحت پوشش قرار میدهد. کلیه سازندگان ساختمان میتوانند با خرید این بیمه نامه ضمن احترام به حقوق مصرف کنندگان نهایی موجبات افزایش رضایتمندی خریدار ساختمان و ارتقا محبوبیت و برندینگ خود را فراهم سازند.

مراحل صدور بیمه عیوب اساسی و پنهان ساختمان یا بیمه تضمین کیفیت ساختمان (L.D.B)

قبل از شروع به ساخت بیمه گذار با تکمیل فرم پیشنهاد ضمن ارائه اطلاعات لازم بهای تمام شده یا هزینه ساخت ساختمان را بر اساس پیش بینی های انجام شده به شرکت بیمه اعلام میکند و بر اساس همین سرمایه اعلام شده که به آن سرمایه موقت گفته میشود حق بیمه تعیین میگردد . در صورت توافق حق بیمه بین بیمه گذار و بیمه گر کلیه اطلاعات و نقشه های فنی در اختیار شرکت بیمه قرار داده میشود تا فرایند ساخت توسط مهندس ناظری که شرکت بیمه تعیین کرده به طور مستمر تحت نظارت و بازرسی قرار گیرد .در پایان عملیات ساخت با مشخص شدن بهای تمام شده یا هزینه ساخت با صدور الحاقی سرمایه نهایی و قطعی بیمه نامه مشخص و حق بیمه نیز تعدیل میگردد . تعهد بیمه‌گر پس از دریافت پایان کار ساختمان شروع میشود و در صورت وقوع حوادث تحت پوشش بیمه بهره برداران میتوانند با مراجعه به شرکت بیمه خسارت را دریافت کنند .

مدارک لازم جهت صدور بیمه نامه :

۱- رونوشت سند مالکیت

۲- رونوشت از پروانه و درصورت خلافی رونوشت آن

۳- CD محاسبات یا دفترچه محاسباتی

۴- نقشه های سازه

۵- نقشه های معماری

۶- نقشه تاسیسات برقی

۷- نقشه تاسیسات مکانیکی

۸- تکمیل فرم پیشنهاد

۹- نظریه کارشناس

خطرات تحت پوشش بیمه عیوب اساسی و پنهان ساختمان (L.D.B)

1- ویرانی کل ساختمان به مدت10 سال

2- سایر خسارات وارد به ساختمان، شامل:

  1-2- سازه‌های اصلی ساختمان شامل پی، اسکلت، سقف و سفت‌کاری برای مدت 10 سال، حداکثر تا 49 درصد سقف تعهد بیمه‌گر

2-2- نمای ساختمان برای مدت پنج سال، حداکثر تا 5 درصد سقف تعهد بیمه‌گر

3-2- عایق‌های رطوبتی ضدهوازدگی سقف‌های شیب‌دار و دیوارهای خارجی و عایق‌های هوازدگی سقف‌های مسطح، یکسال پس از تاریخ صدور الحاقی شروع پوشش بیمه‌ای برای مدت پنج سال، حداکثر تا 1 درصد سقف تعهد بیمه‌گر

4-2- تجهیزات و تاسیسات مکانیکی و برقی، آسانسورها برای مدت سه سال، حداکثر تا 20 درصد سقف تعهد بیمه‌گر

5-2- سایر هزینه‌هایی که به منظور محوطه‌سازی، احداث راه‌های دسترسی، آبنما، پل سواره‌رو و پیاده‌رو تخصیص می‌یابد، برای مدت پنج سال، حداکثر تا  5 درصد سقف تعهد بیمه‌گر.

3- هزینه‎هایی که به منظور جلوگیری از تخریب یا توسعه خسارت صورت می‎گیرد، حداکثر تا 5 درصد سقف تعهد بیمه‌گر برای مدت ده سال

4- هزینه‎های لازم برای تخریب و پاکسازی محل و برداشت ضایعات، حداکثر تا  10 درصد سقف تعهد بیمه‌گر برای مدت ده سال

5- هزینه‌های حرفه‌ای، حداکثر تا 5  درصد سقف تعهد بیمه‌گر برای مدت ده سال

تبصره – پوشش این بیمه نامه منوط به نظارت بازرس فنی بر عملیات اجرایی ساختمان است. این نظارت از زمان شروع عملیات ساختمان آغاز می‌شود. نحوه نظارت، وظایف بازرس فنی و شرایط فنی ساختمان‌ها به موجب دستورالعملی به شرح پیوست خواهد بود.

خطرات خارج از تعهدات بیمه عیوب اساسی و پنهان ساختمان (L.D.B)

1- خسارت‌هایی که عمداً یا سهواً توسط بیمه‌گذار یا ذینفع به موضوع بیمه وارد می‌شود.

2- خسارت‌های ناشی از آتش‌سوزی یا انفجار به استثنای مواردی که آتش‌سوزی یا انفجار به طور مستقیم ناشی از خسارت تحت پوشش این بیمه نامه باشد.

3- خسارت ناشی از سیل، آتشفشان، طوفان، صاعقه،‌ انفجار، طغیان رودخانه‌ها، ریزش زمین، حریق تحت الارضی و یا آفات سماوی.

4- خسارت‌های ناشی از زلزله، فراتر از حد محاسبات ساختمانی بر اساس آخرین ویرایش مبحث ششم مقررات ملی ساختمان مصوب وزارت راه و شهرسازی که در زمان احداث ساختمان ملاک عمل بوده است.

5- خسارت ناشی از جنگ، تجاوز، عملیات تروریستی یا خراب کاری، انقلاب، شورش، توقیف، غصب (چه نظامی و چه غیر آن) و مصادره.

6- خسارات مستقیم یا غیر مستقیم ناشی از تشعشعات اتمی و رادیواکتیو

7- خسارات ناشی از رانش یا جابجایی زمین و همچنین نشست زمین، مگر اینکه ناشی از عیوب اساسی و پنهان باشد.

8- خسارت ناشی از ساختمانهای مجاور، نشت لوله‎های آب و فاضلاب عمومی یا آب‌های زیرزمینی.

9- خسارت ناشی از هرگونه تغییر در رنگ، بافت، لکه شدن، زنگ زدن یا خرابی ظاهری و سطحی یا سایر فرآیندهای مربوط به فرسوده شدن نمای ساختمان و ترک‌های ظاهری و سطحی نازک‌کاری ساختمان.

10- خسارتهای ناشی از تعمیرات، تغییرات و اضافات پس از تکمیل ساختمان.

11- خسارت‌های ناشی از فرسودگی.

12- خسارت‌های ناشی از هر نقص یا عیبی که بازرس فنی کتباً به بیمه گذار ابلاغ نموده و یا در گواهی تأیید مقید به شرطی شده باشد، مگر اینکه متعاقباً عیب یا نقص اصلاح شده و مورد تأیید بیمه گر نیز قرار گرفته باشد یا مستقیماً ناشی از آن نباشد.

13-هرگونه مالیات، عوارض ادواری و جرایم

مدت اعتبار بیمه‌نامه (L.D.B)

پوشش بیمه تضمین کیفیت ساختمان از تاریخ صدور گواهی پایان کار ساختمان آغاز و پس از گذشت مدت ده سال از آن تاریخ پایان خواهد یافت .

پرداخت حق‌بیمه

بیمه‌گذار موظف است کل حق‌بیمه اولیه (حداقل 30%  مبلغ بیمه قطعی) را هنگام صدور بیمه‌نامه و بقیه را به ترتیبی که در بیمه‌نامه مشخص می‌شود به بیمه‌گر پرداخت نماید. ولی شروع تامین و اجرای تعهدات بیمه‌گر منوط به پرداخت حق‌بیمه قطعی است. حق‌بیمه قطعی در تاریخ صدور الحاقیه شروع پوشش بیمه‌نامه بر اساس مبلغ بیمه قطعی طبق نظر بازرس فنی محاسبه و مابقی آن توسط بیمه‌گذار به بیمه‌گر پرداخت می‌شود.

اعلام خسارت

بیمه گذار موظف است حداکثر ظرف مدت پنج روز از تاریخ اطلاع خود از وقوع حادثه یا خسارت به یکی از مراکز پرداخت خسارت شرکت بیمه مراجعه و با تکمیل فرم اعلام خسارت ، وقوع حادثه را اعلام نماید یا مراتب را ظرف مدت مذکور از طریق پست سفارشی به اطلاع شرکت بیمه (بیمه‌گر) برساند. همچنین بیمه گذار موظف است مدارک مثبته و سایر اطلاعاتی که راجع به حادثه و تعیین میزان خسارت از او خواسته می شود را در اختیار بیمه گر قرار دهد.

 پرداخت خسارت

الف) مبنای تسویه خسارت، هزینه تعمیر قسمت صدمه‌دیده یا نوسازی، تعویض و یا تقویت آن قسمت است به نحوی که در شرایط قبل از وقوع خسارت قرار گیرد. در صورت لزوم هزینه تعمیر قسمت‎های متأثر از عیوب پنهان نیز جبران خواهد شد.

ب) برای هزینه‎هایی که به منظور جلوگیری از تخریب یا توسعه خسارت صورت می‎گیرد، مبنای پرداخت عبارت است از هزینه‎های ترمیم و بازسازی برای جلوگیری از خرابی ساختمان در مدت اعتبار بیمه‌نامه. در صورت موافقت بیمه‌گر در زمان صدور بیمه‌نامه، بیمه‌گر هزینه هرگونه تعمیر اولیه و موقت که بخشی از تعمیرات نهایی بوده و یا در جهت کاهش توسعه خسارت صورت پذیرفته شده باشد را پرداخت خواهد کرد.

تبصره – هزینه هرگونه تغییرات، اضافات و اصلاحات انجام گرفته به جز آنچه در بندهای الف و ب فوق نام برده شد در این بیمه‌نامه تحت پوشش نیست.

فسخ بیمه‌نامه

در موارد زیر بیمه‌گر می‌تواند در طی دوره ساخت و قبل از شروع پوشش بیمه‌ای، این بیمه‌نامه را فسخ نماید:

1- در صورتی که بیمه‌گذار حق‌بیمه را به موقع نپردازد.

2- در صورت تشدید خطر مگر آنکه توافق خاصی بین طرفین صورت گرفته باشد.

3- چنانچه بیمه‌گذار سهواً از اظهار مطالبی خودداری یا اظهارات خلاف واقع بنماید و مطالب اعلام نشده یا اظهارات خلاف واقع در ارزیابی خطر مؤثر باشد.

4- در صورت فوت بیمه‌گذار و یا انتقال مالکیت و عدم اجرای تعهدات بیمه‌گذار توسط ورثه یا منتقل الیه نسبت به بیمه‌گر.

5- در صورت عدم پذیرش و اصلاح نقص یا اشتباه در مراحل طراحی و ساخت که توسط بازرس فنی بیمه‌گر به بیمه‌گذار اعلام گردیده و نسبت به رفع آن اقدام ننماید.

نحوه اعلام فسخ و برگشت حق‌بیمه

چنانچه بیمه‌گر بخواهد به استناد دلایل فوق بیمه‌نامه را فسخ نماید باید مراتب را کتباً و رسماً به بیمه‌گذار اطلاع دهد. اثر فسخ در تمام موارد ده روز پس از ابلاغ مراتب به اقامتگاه بیمه‌گذار شروع می‌شود. در این صورت حق‌بیمه مدت پرداختی پس از کسر هزینه‌های بازرس فنی و بیمه‌گری به صورت روز شمار محاسبه و به بیمه‌گذار مسترد خواهد شد.

انفساخ بیمه‌نامه

در صورتی که موضوع بیمه به هر علتی غیر از وقوع خسارات تحت پوشش این بیمه‌نامه از بین برود، بیمه‌نامه منفسخ و حق‌بیمه مدت باقی‌مانده پس از کسر هزینه‌های بازرس فنی به صورت روز شمار،  محاسبه و به بیمه‌گذار یا ذینفع مسترد می‌گردد.